加强银行保险业移动应用程序管理：确保安全合规的移动金融体验
元描述: 金融监管总局发布最新通知，加强银行保险业移动应用程序管理，从业务合规、数据安全、网络安全等方面提出18条要求，旨在确保移动金融体验的安全性和合规性。本文将详细解读通知内容，并探讨其对移动金融行业的影响。
引言:
在数字经济时代，移动应用程序已经成为人们生活中不可或缺的一部分，金融行业也不例外。银行和保险机构纷纷推出移动应用程序，为客户提供便捷的金融服务。然而，移动应用程序的快速发展也带来了新的风险和挑战，如数据安全、网络安全、业务合规等问题。为了规范移动应用程序管理，维护金融安全和消费者权益，国家金融监督管理总局（以下简称金融监管总局）发布了《关于加强银行保险业移动互联网应用程序管理的通知》（以下简称《通知》），从多个方面提出了明确要求。
移动应用程序管理的必要性
近年来，移动应用程序已成为金融机构与客户互动的重要桥梁。移动应用程序不仅为用户提供便捷的金融服务，而且成为金融机构数字化转型的重要组成部分。然而，移动应用程序的快速发展也带来了新的风险和挑战，如数据安全、网络安全、业务合规等问题，引发了社会各界的关注。
《通知》的四大核心要点
《通知》从四个方面提出18条工作要求，旨在规范移动应用程序管理，有效控制移动应用引发的风险，同时督促金融机构进一步加强服务，改善用户体验。
1. 统筹管理，建立完善的移动应用管理体系
《通知》要求金融机构加强移动应用管理工作，将移动应用建设纳入数字化转型整体规划，明确牵头管理部门，强化统筹管理，加强业务与科技协同，压实各方管理职责，规划建设功能全面、安全合规的移动应用。
具体措施包括：
- 建立移动应用台账，完善准入退出机制，统筹各部门及各分支机构的移动应用建设规划，合理控制移动应用数量。
- 对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动应用及时进行优化整合或终止运营。
- 明确各移动应用的管理部门及责任人，完善内部管理机制，将合规要求落实到业务需求、产品研发、推广和运营的各个环节。
2. 强化业务合规，确保移动应用的合法合规运营
《通知》要求金融机构建立移动应用业务合规审核机制，严格按照许可证载明的业务范围和地域范围开展业务，按监管要求开展销售过程可回溯、信息披露等工作，定期进行业务合规检查和审计。
具体措施包括：
- 与政府部门、企业等第三方合作建设移动应用的，金融机构应当通过合同或者协议明确移动应用管理责任主体，约定双方责任义务，切实履行网络安全、数据安全责任。严禁第三方通过移动应用违规开展金融业务。
- 建立移动应用业务合规审核机制（含第三方合作业务），严格按照许可证载明的业务范围和地域范围开展业务，按监管要求开展销售过程可回溯、信息披露等工作，定期进行业务合规检查和审计。
3. 筑牢安全防线，保障移动应用的数据安全和网络安全
《通知》强调“谁管业务、谁管业务数据、谁管数据安全”的原则，要求金融机构加强移动应用网络安全管理，严格落实国家网络安全等级保护制度，定期对移动应用进行安全加固，采取加密方式进行数据传输，监测识别异常流量、恶意程序、攻击入侵、安全漏洞、非法逆向分析破解、代码篡改及重打包等风险，发现问题及时处置。金融机构应当对移动应用注册用户进行有效身份核验。
具体措施包括：
- 加强移动应用网络安全管理，严格落实国家网络安全等级保护制度，定期对移动应用进行安全加固，采取加密方式进行数据传输，监测识别异常流量、恶意程序、攻击入侵、安全漏洞、非法逆向分析破解、代码篡改及重打包等风险，发现问题及时处置。
- 金融机构应当对移动应用注册用户进行有效身份核验。
- 金融机构应当按照“谁管业务、谁管业务数据、谁管数据安全”的原则，明确移动应用数据安全管理责任。结合移动应用特点强化数据安全措施，有效防范数据泄露、篡改和勒索攻击等风险。
- 金融机构委托外包服务提供商建设维护移动应用的，应当严格落实信息科技外包风险监管要求，开展移动应用外包准入、监控评价和风险管理，按照“必需知道”和“最小授权”原则严格控制外包服务提供商数据访问权限，督促其加强数据安全管理，防范数据泄露。
4. 提升用户体验，提供安全可靠的移动金融服务
《通知》要求金融机构开展移动应用需求管理，应当进行同类同质业务需求整合，使移动应用具备相对独立且完整的业务场景及功能，具有较高的使用便捷度，满足适老化、未成年人保护等要求，不得有歧视性限制，加强移动应用及第三方软件开发工具包安全需求分析。
具体措施包括：
- 金融机构开展移动应用需求管理，应当进行同类同质业务需求整合，使移动应用具备相对独立且完整的业务场景及功能，具有较高的使用便捷度，满足适老化、未成年人保护等要求，不得有歧视性限制，加强移动应用及第三方软件开发工具包安全需求分析。
- 金融机构应当做好移动应用方案设计、方案评审、软件开发、代码管理和变更控制等工作，对移动应用集成的源代码或组件（含第三方组件）开展安全风险管理，加强对客户认证和系统应用逻辑控制的安全性测试，禁止在移动应用中嵌入无关链接、失效链接、恶意程序等存在风险的代码，并及时做好排查清理工作。
- 金融机构应当为移动应用（含第三方软件开发工具包）建立测试验证和上架发布制度，交付前完成缺陷和漏洞修复，与移动应用分发平台（通过互联网提供应用程序发布、下载、动态加载等服务活动的平台，包括应用商店、快应用中心、互联网小程序平台、浏览器插件平台等类型）协同配合，完成资质核验、上架审核、问题整改等工作，满足网络安全、数据安全、隐私保护、合规展业等要求后方可上架发布。金融机构应当自行管控移动应用的上架发布账号。
- 金融机构应当对移动应用（含第三方软件开发工具包）的运行状态进行实时监控，加强账号权限管理，做好老旧版本的更新、维护和下线。金融机构终止移动应用运营的，应当协同移动应用分发平台做好风险评估、数据迁移、隐私保护、用户告知等下架管理工作。金融机构应当加强对仿冒移动应用的监测排查，发现仿冒移动应用，应当尽快采取公开澄清等处置措施，并及时向金融监管总局或其派出机构报告。
- 金融机构应当加强移动应用与运行环境的兼容性、适配性管理，密切跟踪智能终端主要操作系统版本升级信息，关注移动应用分发平台的软件版本升级公告，提前开展移动应用（含第三方软件开发工具包）兼容性测试。开展移动应用适配性改造，应当制定改造方案和应急预案，强化安全管理。
《通知》对移动金融行业的影响
《通知》的发布对移动金融行业具有深远的影响，将推动移动金融行业更加规范化和健康发展，为用户提供更安全、更便捷、更可靠的移动金融服务。
以下几点是《通知》对移动金融行业的主要影响:
- 提高移动应用的安全性和合规性:《通知》将促使金融机构更加重视移动应用的安全性和合规性，建立更加完善的移动应用管理体系，有效控制移动应用引发的风险。
- 提升用户体验:《通知》要求金融机构加强移动应用的开发和运营管理，提升用户体验，满足用户多样化的需求，增强用户对移动金融服务的信任度。
- 推动移动金融行业创新:《通知》鼓励金融机构积极探索创新，利用移动应用技术为用户提供更加个性化、更具针对性的金融服务，推动移动金融行业不断发展。
- 加强监管力度:《通知》明确了金融监管机构的监管责任，将加强对金融机构移动应用的监管力度，确保移动金融行业健康发展。
移动金融行业发展趋势
随着移动互联网技术不断发展，移动金融行业将迎来新的发展机遇，预计未来的发展趋势将呈现以下特征:
- 智能化: 移动金融应用将更加智能化，利用人工智能、大数据等技术为用户提供更加个性化、更具针对性的金融服务。
- 场景化: 移动金融应用将更加场景化，与用户的生活场景深度融合，为用户提供更加便捷的金融服务.
- 生态化: 移动金融应用将更加生态化，与其他行业进行跨界合作，为用户提供更加丰富的金融服务和增值服务.
常见问题
1. 什么是移动应用管理？
移动应用管理指的是对金融机构开发和运营的移动应用程序进行全方位管理，包括应用开发、测试、发布、运营、安全、合规等各个环节，确保移动应用程序的安全性、合规性和用户体验。
2. 《通知》针对哪些移动应用？
《通知》规范对象是金融机构的移动应用，包括对客户提供金融服务的应用，以及内部管理类应用，也涵盖金融机构在各互联网平台运营的小程序、公众号等。
3. 金融机构如何加强移动应用管理？
金融机构可采取以下措施加强移动应用管理：
- 建立完善的移动应用管理体系，包括管理制度、工作流程、责任机制等。
- 加强移动应用开发测试环节，确保移动应用的安全性、合规性和用户体验。
- 定期进行安全漏洞扫描和技术风险评估，及时发现和修复安全漏洞。
- 加强数据安全管理，保护用户个人信息，防止数据泄露和非法使用。
- 建立完善的投诉机制，及时处理用户投诉，保护用户权益。
4. 《通知》对金融机构有哪些要求？
《通知》要求金融机构做好以下工作：
- 建立移动应用台账，完善准入退出机制，合理控制移动应用数量。
- 建立移动应用业务合规审核机制，严格按照许可证载明的业务范围和地域范围开展业务。
- 加强移动应用网络安全管理，严格落实国家网络安全等级保护制度。
- 加强移动应用数据安全管理，有效防范数据泄露、篡改和勒索攻击等风险。
- 加强移动应用风险管理，定期进行风险评估和审计。
5. 《通知》的发布对用户有什么意义？
《通知》的发布旨在维护金融安全和消费者权益，为用户提供更安全、更便捷、更可靠的移动金融服务。
6. 未来的移动金融行业将会如何发展？
未来的移动金融行业将更加智能化、场景化、生态化，为用户提供更便捷、更个性化的金融服务。
结论:
《通知》的发布是移动金融行业发展的重要里程碑，将推动移动金融行业更加规范化和健康发展。金融机构应认真学习和贯彻《通知》精神，加强移动应用管理，防范风险，提升服务质量，为用户提供更加安全、便捷、可靠的移动金融服务。
展望未来，移动金融行业将继续朝着智能化、场景化、生态化方向发展，为用户创造更美好的金融生活。
